Как работает платёжная система в интернет-магазине

Что такое платёжная система?

Платёжная система (ПС) на языке банкиров означает специальное технологическое решение, с помощью которого предоставляется возможность совершить оплату товаров или услуг посредством карты какого-либо банка или электронной платёжной системы.

Под платёжной системой вообще понимается сервис, созданный с целью перевода денежных или иных средств, их заменяющих. Например, чеки, сертификаты, условные платёжные единицы.

ПС работает по строго установленным правилам с помощью программных, аппаратных и технических средств для перенаправления денег от одной стороны другой.

Самые известные и популярные платёжные системы в нашей стране – это VISA, Mastercard (выпущенные российскими банками), Мир. В связи с интенсивным развитием электронной формы ведения своего бизнеса, количество ПС постоянно увеличивается.

Основные способы оплаты покупок в интернет-магазине:

• банковские карты;
• электронные кошельки;
• по QR-коду через систему быстрых платежей (СБП);
• отправка платёжной ссылки;
• другие способы.

Принцип работы электронных платёжных систем в интернет-магазине

Для того, чтобы работа платёжной системы в интернет-магазине производилась бесперебойно, необходима готовность и торгующих организаций, и банковских учреждений принимать в виде оплаты электронные деньги.

В настоящее время процедура приёма платежей в интернет-магазине (ИМ) стала вполне привычным делом как для их владельцев, так и для самих покупателей. Это удобно для клиентов и выгодно собственникам ИМ. Настройка онлайн-торговли гарантирует оптимизацию и увеличение доходов компании, существенно упростит процедуру общения с клиентами.

При сотрудничестве с банковским учреждением необходимо подключить надёжную платёжную систему (ПС) к ИМ. Именно она и будет являться ключевым звеном в цепочке — продавец>банк>покупатель. С её помощью происходит перевод денежных средств с банковской карты клиента продавцу. Причём в этой цепочке активное участие принимают и банк, и процессинговая компания. А чтобы цепочка заработала, необходимо интеграция надёжной ПС.

Взаимодействие между всеми участниками данной цепи обеспечивает центр, в ведении которого и находятся клиринговые операции – осуществление контроля над списанием и зачислением денежных средств. Для этого необходимо обратиться в кредитное учреждение и процессинговую компанию.

Виды платёжных систем

Все виды платёжных систем интернет-магазина по своим функциональным особенностям можно подразделить на две категории. К первой из них относятся те, что работают напрямую с банковскими учреждениями. Это системы, в которых подключение, проводка платежей осуществляется напрямую без участия посредников.

Платёжные системы, работающие напрямую с банком

Почти каждому жителю нашей страны приходилось сталкиваться с таким термином, как “платёжная система”. Это в первую очередь связано с банковскими картами. Данные о ПС, обслуживающей их, можно прочитать на самом пластике. Второй распространённый случай, когда россияне также сталкиваются с платёжными системами – покупка товаров в интернет-магазине. Рассмотрим основные виды ПС, непосредственно связанных с банком.

Эквайринг

Что необходимо предпринять, для того чтобы работа платёжной системы в интернет-магазине по приёму платежей осуществлялась с пластиковых банковских карт:

• обратиться в выбранный банк за заключением договора об обслуживании;
• вовремя вносить необходимые платежи за обслуживание;
• произвести интеграцию эквайринга в интернет-магазин.

Данная система имеет свои преимущества:

• быстрые переводы денежных средств;
• интуитивно понятный и удобный для пользователя интерфейс;
• повышенная степень безопасности сохранения личных данных клиентов.

Среди минусов можно выделить только одно – для оформления и подключения необходимо подготовить и собрать пакет документов и представить в выбранное банковское учреждение. Затем ждать рассмотрения поданной заявки и после её одобрения – подписать договор на обслуживание.

Терминалы

Если у интернет-магазина имеется пункт выдачи товаров или они доставляются курьерской службой, то это именно тот способ оплаты, который нужен.

Покупатель совершает оплату после получения товара банковской картой. Единственное отличие от интернет-эквайринга в том, что проводка платежа выполняется не через сайт, а терминал.

Этот способ обладает рядом достоинств:

• существенное увеличение количества покупателей, а, следовательно, и товарного объёма;
• значительное повышение скорости расчётных операций;
• высокая степень безопасности;
• нет необходимости оплачивать услуги инкассаторов.

Что касается недостатков данного способа, то их несколько:

• возможность технического сбоя в работе терминала;
• необходимость оплаты комиссионных сборов;
• расходы на приобретение (аренду) оборудование и на его техобслуживание.

Чтобы остановить свой выбор на каком-либо варианте, необходимо внимательно изучить условия и ставки обслуживания банка-эквайера.

Мобильные модули

Данные устройства ещё называют мобильными терминалами.

Среди явных преимуществ этого способа приёма платежей можно выделить следующие:

• отсутствует какая-либо привязка к определённому месту;
• большой выбор дополнительных услуг;
• низкие комиссионные сборы;
• нет необходимости оплачивать услуги инкассаторов;
• быстрая окупаемость оборудования;
• высокая скорость проведения расчётных операций.

Из недостатков стоит отметить:

• возможность сбоя работы оборудования;
• для функционирования необходим доступ в интернет;
• покупатель может оспорить проведение платежа;
• расходы на приобретение (аренду) оборудование и на его техобслуживание.

Все эти минусы не способствуют широкому распространению данного способа, но тем не менее, он реально существует и работает.

Платёжные системы, работающие через посредника

Агрегаторы

Используются для приёма онлайн-оплаты и дальнейшего перенаправления платежа на счёт магазина. Агрегаторы работают через платёжные шлюзы.

Под этим термином подразумеваются банковские провайдеры. Они занимаются обработкой транзакций. Другими словами, они играют роль маршрутизатора. Такой специальный онлайн-шлюз выступает в качестве терминала, соединяющего всех вместе – банк, покупателя и продавца. Для покупателя пользование шлюзом бесплатно, все комиссионные сборы будет оплачивать продавец.

Среди преимуществ можно выделить такие факторы, как:

• гарантированная безопасность домена;
• возможность иметь обособленную учётную запись.

Суть работы агрегатора заключается в том, что он собирает все виды платежей от покупателей, после чего осуществляет их передачу в банк. Это оптимальный вариант, когда необходимо предоставить для клиентов самые разные способы оплаты.

Достоинства агрегатора:

• большой перечень способов приёма оплаты;
• несложно встроить в интернет-магазин;
• подключение производится на любые CMS, а при самописном движке магазина – через API;
• высокая степень безопасности данных клиента;
• весь процесс приёма платежей и перенаправления в банк полностью автоматизирован;
• высокая скорость проведения платёжных операций.

Минусы использования агрегатора:

• высокие комиссионные сборы, ведь к банковскому проценту прибавляется процентная ставка агрегатора;
• отсроченный перевод денежных средств;
• при технических сбоях агрегатора оплата будет недоступна.

Несмотря на некоторые недостатки, платёжными агрегаторами пользуется большинство интернет-магазинов.

Модули платёжных систем

В настоящее время имеется множество модулей, которые могут быть встроены в любую CMS. Владельцу интернет-магазина остаётся выбрать подходящий модуль по своим функциональным особенностям.

Преимущества модулей оплаты:

• простая установка;
• все платежи и их проводка полностью автоматизированы.

Из недостатков можно выделить следующие:

• необходимость самостоятельного подбора и интеграции в ИМ;
• нужно постоянно отслеживать появление обновлений модуля оплаты;
• ответственность за безопасность данных покупателя лежит на владельце ИМ;
• отсроченный перевод денежных средств.

При техническом сбое сервера посредника оплата будет недоступна.

Эксклюзивы

Под этим термином подразумеваются платёжные сервисы, предоставляющие полный комплекс услуг, так или иначе, связанных с онлайн-платежами. Эксклюзивы — это подключение сервиса к интернет-магазину, установка онлайн-кассы, автоматическая выгрузка всех проведённых транзакций в НПД.

По желанию владелец интернет-магазина может подключить сразу все услуги, либо только часть из них. Например, пользоваться платёжной системой, либо только онлайн-кассой. При подключении всего комплекса оказываемых услуг предоставляется отличная возможность закрыть все финансовые потребности магазина.

Достоинства платёжного сервиса:

• высокая скорость подключения;
• простота и удобство использования;
• снимается необходимость предоставления в налоговые органы отчётов;
• существенная экономия денежных средств на расходы по приобретению (аренде) оборудования и на его техобслуживании;
• быстрый доступ ко всем необходимым и дополнительным услугам (все они собраны в одном месте);
• техническая поддержка специалистов.

Из недостатков можно выделить:

• повышенные тарифные ставки по абонентской плате;
• при большом количестве платёжных операций может не хватить мощности сервиса.

Какой бы способ приёма оплаты для своего интернет-магазина ни был выбран, прежде всего необходимо внимательно ознакомиться с банковскими предложениями и тарифами платёжных систем, чтобы принять взвешенное решение.